抱团增信 做大产业

——看沅陵乡镇产业信用协会如何破解农村小微企业融资担保难题

“通过产业信用协会互助贷款，纯净水厂年产值至少增加30%，做大产业、带动周围乡亲致富，我们更有信心了!”3月2日，怀化市沅陵县野柘纯净水厂负责人石先树在接受记者采访时说。

给石先树送去信贷资金“及时雨”的，是沅陵县筲箕湾镇产业信用协会。几年来，作为全国农村金融改革试验区，沅陵县探索成立乡镇产业信用协会，会员间联保互保，抱团增进信用，获得银行授信5400万元，一批农村小微企业获得了宝贵的“金融活水”。

一个乡镇产业信用协会，如何破解融资担保难题?

撬动贷款20万元，解决了“最头痛的事”

野柘村位于沅陵县筲箕湾镇，群山环抱，林木葱翠，小溪潺潺。

石先树等4位村民决定利用当地得天独厚的资源生产饮用水。2018年7月，沅陵县野柘纯净水厂注册成立;又紧锣密鼓地建好厂房，安装设备，通过QC认证。

正式投产后，流动资金短缺成为最头痛的事。石先树寻求贷款，跑遍当地银行，得到的回复是：企业正常经营不足1年，基本条件不够，没法办理。

石先树找到筲箕湾镇产业信用协会。石先树等人缴纳2万元信用保证金，将自有厂房设备抵押给协会，最终通过协会互助担保平台，从沅陵新阳村镇银行贷款20万元，一举解决流动资金困难，野柘纯净水厂迈入了正常发展轨道。

农村发展产业，资金是最大的瓶颈。沅陵县多方探索，着力化解农村小微企业贷款难题。2014年以来，该县以乡镇为单位，推动建立产业信用协会。协会采用会员制，吸收中小微企业、农民专业合作社、产业大户参加。申请加入协会的会员，其产业基础、信用状况、品质德行、为人处世、创业愿望等，须接受协会全面评定。对通过评定、具有较高等级信用的申请者，优先吸纳入会，匹配相应的授信额度。

一批像野柘纯净水厂这样的会员，通过协会互助担保融资，贷款金额大幅提高，打开了发展空间。

既推动增信融资，也防范化解风险

筲箕湾镇产业信用协会会长石先明介绍，自愿加入协会的会员，每户缴纳不低于5000元作为信用保证金。保证金与沅陵县财政为每家协会配套的20万元风险基金，一并存入当地合作银行，实行专款专户专用。合作银行按照8至10倍杠杆放大，对产业信用协会授信。

会员贷款融资，先向协会提出担保互助申请，并将其山林、田地、果园、厂房棚舍、机器设备等有价值资产交由协会托管，作为反担保物。协会理事会以一人一票制对贷款项目评估审议，通过后即可获得合作银行最高不超过50万元的贷款。

一旦协会某一会员出现贷款违约风险，则由协会中从事同类产业、又愿扩大生产规模的会员接管产业或收购抵押物;协会对发生不良贷款的会员作降级处理，直至取消会员资格且不得重新入会;合作银行根据协议扣除会员相应的担保基金。

与此同时，合作银行对代偿付率(赔付总额/实收担保互助金)达到150%的协会，停止办理新业务。对贷款逾期的会员，由以沅陵县金融、财政、监察等相关部门人员组成的不良贷款清收办公室，协助产业信用协会和银行追偿欠款。

“产业信用协会模式，契合农村‘熟人社会’特殊的信用机制和经济形态，有利于将农村‘死资产’变成‘活资本’。”沅陵县农村金融改革试验区办公室主任周德怡表示，协会增信融资和防范化解风险都兼顾到了，能够保持良性运行。

筲箕湾镇产业信用协会今年进一步发展壮大，沅陵新阳村镇银行对其授信额度提高到800万元。沅陵县麻溪铺镇信用产业协会会员增至50名，筹集信用保证金40万元，沅陵农商银行授信400万元。4年来，这两家协会运行稳健，无不良贷款，成为“金融宠儿”。

抵押物范围扩大，融资成本更低

打开了融资发展新通道，引来更多会员加入。目前，沅陵县已在筲箕湾、马底驿、荔溪等乡镇成立了10家产业信用协会，会员达到757个，筹集信用保证金320万元，获银行授信额度提升至5400万元。

融资成本更低。统计显示，产业信用协会会员的贷款利率，由此前9.6%下降至6.3%。几年下来，会员实际获得信贷资金3420万元，受益会员540个。

“产业信用协会了解小微企业的信用、经济实力、业主人品，能促使借贷双方获得的信息更加对称。”人民银行沅陵县支行行长汪敬源分析，会员有经济价值的资产均可作为反担保物，不特别苛求资产的正式确权、登记，由注重抵押物的权属证明转变为对资产价值的确认，拓宽了抵押物范围。

实际操作中，协会建立内部处置资产闭环，通过协商形式评估会员资产价值，在符合法律规定的前提下，解决了担保物处置难、变现难的问题，实现农村物权与融资的有效结合。

汪敬源说，依托产业信用协会形成的互助融资担保机制，有效破解了农村小微企业的融资担保难题，有利于推动农村特色产业发展，带动农民脱贫致富。

■短评

为乡村振兴注入“金融活水”

刘永涛

乡村振兴，必须发展产业;产业发展离不开金融支持。而农户创办小微企业往往缺乏贷款担保抵押物，银行对众多融资对象信用情况也不可能准确掌握，惜贷在所难免。

沅陵乡镇产业信用协会，正好搭起了银行与农村小微企业之间的融资的桥梁。

区别于其他行业协会，沅陵乡镇产业信用协会吸纳的农村小微企业会员，创业发展有基础，信誉有评级，再以信用保证金、政府风险金等做担保，增进信用，设置防范化解风险的防火墙，相比于农村小微企业单纯利用信用评级授信获得小额信用贷款，会员获得贷款更容易，所获贷款额度更大。

产业信用协会的运行模式，把政府组织优势、银行信贷优势、会员互助优势结合起来，形成信用共享的组织体系，从而使大量隐藏于农村和经济活动中难以量化的、有益于信贷决策的信息、无形资产，纳入信贷流程，使借贷双方信息更加透明、对接更为精准高效，最终让协会、农村小微企业、银行实现多赢。

为乡村振兴注入“金融活水”，沅陵乡镇产业信用协会做出积极探索，化解融资担保难题，激活当地发展潜力。随着该模式的完善创新，相信有更多农村产业得到支持，更多农村小微企业从中受益。