助力实体经济发展小贷险“拆招”小微企业融资难
发布时间:2015-09-19 15:18 来源:金融时报 作者:张兰 编辑:石飞雨
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    作为吸纳就业的“主战场”,小微企业无疑是顶住当前经济下行压力、鼓励大众创业、万众创新的“重要一招”。然而要让银行“放心地”把钱贷给小微企业,则需要多方主体共同努力拆出点儿“新招、稳招”出来。 
  日前,记者就“缓解小微企业融资难”的选题在广东省调研时发现,小额贷款保证保险(以下简称“小贷险”)正在成为广东省小微企业融资增信的“利器”。针对不同小微企业群体的融资需求,广东省已经初步形成了“政银保”模式、服务中心模式、商业化模式三种主要的小贷险经营模式,实现了政府、企业、银行、保险公司多方共赢。 
  “政银保”模式 
  财政出资担保 三方分担风险
 
  所谓“政银保”模式,是指由政府财政出资设立的基金做担保,农村信用社、银行等金融机构为符合条件的企业或个人发放贷款,保险公司对贷款提供保证保险服务的创新型融资模式。这种模式主要服务于政府的社会管理功能,其贷款发放对象主要是地方政府重点扶持的小微企业、涉农企业、农民等群体。申请人最低可按照人民银行基准利率贷款,保险公司保费费率一般为2%,政府一般对贷款人提供50%保费补贴,甚至有个别项目政府还同时提供利息补贴。 
  “像我们这样涉农企业一般无能力向银行提供有效抵押物,无能力缴纳保证金,通过其他融资渠道很难获得贷款。参与‘政银保’项目后,公司终于能够以较低成本获得贷款。”江门市新会陈皮村市场有限公司负责人吴国荣告诉记者,为了让农业经营上规模,公司申请了费率为2%的小贷险,政府扶持基金补贴了一半的保费,自己支付剩下的一半保费。银行收到保证保险的保单后即按照基准利率提供了350万元的免抵押贷款,除融资成本大大下降外,公司还用这笔钱及时采购了桔果和生产设备,从而扩大了生产规模。 
  人保财险江门市分公司总经理蔡仕亮告诉记者,“银政保”模式之所以能够提高银行放贷的积极性,与其特有的风险共担机制密不可分。广东“政银保”可以采取三方“按比例共担”、“政府先赔”、“政府兜底”等不同风险分担形式。仅以“政府兜底”形式为例,政府、银行、保险公司三方均进行审核,共同加强风险管理。如果出现逾期贷款,先由合作银行与合作保险公司按照一定比例进行风险共担;当年赔付总金额超过当年实收保费总额的一定比例后,超出部分再由政府与合作银行按照一定比例进行风险共担;对逾期贷款总量则进行“封顶”,超限则暂停放贷。 
  服务中心模式 
  变补贴为政策  “一站式”服务 

  在总结“政银保”模式经验的基础上,广东省大胆进行机制创新,推出了具有广东特色的服务中心模式。在这一模式中,政府不再是财政补贴的提供方,而是“变身”为政策支持和公共服务的供给者,充分调动各部门的资源,完善信用体系、优化法制环境。服务中心则以便捷、高效、低成本为目标,将政府支持政策、保险、银行整合在一个平台上,为借款企业提供“一站式”服务。 
  2015年2月,江门市成立了广东省首个小微企业贷款保证保险服务中心,面向江门市具有法人资格的小微企业提供无抵押贷款,单个企业贷款额度不超过100万元,贷款期限不超过两年,借款企业融资成本由保证保险保费、银行贷款利息组成。国寿财险广东省分公司总经理助理郑奇告诉记者:“借助服务中心这一平台,江门建立起了以保险公司为风险管理核心力量,以政府支持为机制保障的小微企业贷款新模式。保险公司利用工商、税务等政府公共信息资源,获得企业真实资信状况,提高风险识别能力,对贷款企业开展资信调查;在公安司法部门的支持下,依法对逾期贷款进行追偿。” 
  据了解,自江门市的小贷险服务中心正式开展业务以来,已有近百家企业提出贷款申请,目前已支持10多家小微企业获得贷款1000多万元。江门市一家小微企业的负责人告诉记者,公司通过服务中心获得了47万元的无抵押贷款,贷款利率9%,期限1年,保险费率3.5%,融资成本低于当地小微企业平均社会融资成本约30%。 
  商业化模式 
  市场自主运行 贷款手续方便快捷
 
  “与前两种模式相比,商业化模式完全由市场自主运行,由保险公司开发小贷险产品,从个人投资到年轻人创业,从企业短期资金周转到扩大生产规模,均可通过这类保险产品进行融资。”据广东保监局财险处副处长张莉介绍,商业化模式的贷款手续方便快捷,可以帮助企业及时解决燃眉之急。 
  江门市保险行业协会秘书长尹学军告诉记者,小微企业缺乏优质的抵押物,企业经营稳定性较弱,商业银行对小微企业贷款有一定顾虑。引入保险机制后,相当于得到了保险公司担保,小微企业因此获得了增信。随着风险的有效转移,银行的贷款积极性也得到提高。贷款保证保险的被保险人是发放贷款的银行,如果小微企业未按照约定还贷并达到合同约定条件,比如达到约定的逾期天数,即视为发生保险事故,由保险公司按照合同将逾期客户剩余未还的本息赔付给银行。 
  值得关注的是,这类产品市场化程度高,保险公司根据客户需求设计产品,有的保险公司推出无需抵押的贷款保证保险,有的保险公司实行零保证金制度,或者接受保证、抵押、质押等多种担保方式,手续简便,放款快捷,有的小微企业从递交材料到银行放款只需3个工作日。最新统计显示,2015年上半年,商业性小额贷款保证保险支持近6万户小微企业及个人获得贷款近30亿元。广东保监局有关负责人表示,三种小贷险业务模式满足了不同小微企业群体的融资需求,下一步广东将在总结部分地区试点成功经验的基础上,继续创新工作机制,形成行业合力,更好地服务小微企业融资需求,助力实体经济发展。